Finanças de Salto Alto

Um grande oponente para a poupança: CDB!

Boa Noite, Meninas!

Como já tinha combinado com vocês no post anterior, falarei sobre CDB!

O que significa CDB?

CDB é Certificado de Depósito Bancário. Entenderam? Não? Calma!! Já vou explicar 😉 . Quando você investe em CDB, você está emprestando dinheiro para o banco e recebendo juros em troca. Essa remuneração em forma de juros pode ser: Pré-Fixado ou Pós Fixado.

->CDB Pré-Fixado ao aplicarmos, sabemos quanto vamos receber. A taxa já é definida na hora em que você faz o CDB. Isso quer dizer que o seu dinheiro vai render em cima dessa mesma taxa – ela não se altera e você sabe com antecedência qual será o rendimento.

->CDB Pós- Fixado é o mais comum aqui no Brasil; sua rentabilidade muda de acordo com indexador, no caso do CDB é o CDI.

ATENÇÃO!!

Outro tipo de CDB é aquele cuja remuneração varia de acordo com um índice de inflação (principalmente o IPCA). Como ele não é muito popular aqui no Brasil, não aprofundarei muito nesse CDB.

Voltando ao CDB Pós- Fixado, o que é CDI?

CDI significa Certificado de Depósito Interfinanceiro ou Interbancário, também pode ser chamada de TAXA DI. O CDI são os juros que um banco cobra para emprestar dinheiro para outro banco. Ela é calculada pela CETIP (Central de Custódia e Liquidação Financeira de Títulos ) diariamente, portanto é uma taxa que varia todos os dias, que está sempre muito próxima da SELIC ( a nossa taxa básica de juros). O CDI é como se fosse o “primo-irmão da Selic“. Por exemplo: A SELIC hoje é 12,25% ao ano e o CDI é 12,08% ao ano.

Agora quando você for no Banco e seu gerente oferecer um CDB com 90% do CDI, isso quer dizer, que ele está te oferecendo um CDB pós fixado que paga 90% do que render o CDI.

CDB

É super importante destacar que no CDB incide o Imposto de Renda! E quanto menos tempo você deixar o seu dinheiro aplicado mais você vai pagar para o leão. :\

Essa tributação funciona da seguinte forma:

tabela de Ir


 

Então essa tributação beneficia quem deixa mais tempo o dinheiro aplicado.

Agora vou ensinar como calcular o rendimento do seu CDB-DI! 🙂

Vamos supor que seu gerente ofereceu 80% do CDI.  Primeiro temos que encontrar a TAXA DI. Onde encontrar? Tem no próprio site da CETIP (http://www.cetip.com.br/) ou no aplicativo da CETIP. No site, sempre está na primeira página no destaque verde! No aplicativo é só clicar em índices! É a primeira taxa como podemos ver abaixo:

App CETIP

Vimos que a taxa é igual 12,08% ao ano. Pega a sua calculadora e faça essa conta 12,08 x 80% ou 12,08 x 0,80.  O resultado é igual 9,66%. Essa conta é uma simplificação do cálculo real.

Agora vamos ver como isso funciona incluindo o Imposto de Renda.

Você investiu R$1000,00 em um CDB. O seu gerente ofereceu 80% do CDI para essa aplicação. Você decidiu então deixar esse valor aplicado por dois anos. No dia de retirar o dinheiro, você entrou no site da CETIP e constatou que o CDI acumulado no período foi de 15,74%. Como achar o CDI acumulado? Simples. Vou mostrar o passo a passo:

1. No site da CETIP clicar em “mais” como indicado de vermelho na figura.

CDI acumulado 1

2. Vai aparecer a tabela “ACUMULE DI ENTRE DATAS”. Também está indicado de vermelho. É só colocar a data inicial e final, o percentual do CDI (combinado com o gerente) e o valor investido.

CDI acumulado 2

 

 3. Só clicar em calcular e pronto! Vai aparecer o CDI acumulado e o valor atualizado do seu investimento! 🙂

cdi acumulado 3

 

Agora você precisa tirar o valor do Imposto de Renda.  Como sabemos, a taxa do CDI acumulado foi igual 15,74%. Logo, você ganhou R$157, 40 de rendimento!(R$1157,40 – R$1000). O Imposto de Renda incide sobre o seu rendimento. Então olhando na tabela do Imposto de Renda, a taxa a ser paga é de 17,5%.  Bem, 17,5% de R$157,40 será igual R$27,55.  Esse valor será retido. Você ganhará R$129,85. (R$157,40 – R$27,55) Portanto, depois de dois anos, você resgatará R$1129,85.

Dica!!

Sempre negocie a taxa de remuneração com o seu gerente antes de aplicar no CDB. Pesquise antes a taxa de remuneração dos outros bancos para conseguir uma melhor taxa.

Quais são as vantagens do CDB?

  • Baixo risco de crédito, pois tem garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) até o limite de R$ 250 mil. Caso o banco emissor do CDB quebre, o investidor tem a segurança de ter até este valor garantido pelo fundo. A poupança também tem a garantia do FGC, por isso que muitos economistas dizem que o CDB tem a mesma segurança que a poupança.
  • Fácil acesso para a população.
  • Remuneração maior que da poupança. Veja a tabela abaixo:CDB e poupança

                                                   Tabela retirada da revista Exame 21/01/2015

  • Não tem taxa de administração.

Quais são as desvantagens do CDB?

  • Costumam exigir uma aplicação mínima. Isso varia de banco a banco, o valor mínimo está entre R$200 a R$500.
  • A liquidez pode não ser imediata; CDB pré fixados o resgate somente é permitido na data do vencimento do título ou após o período de carência.
  • Se você deixar o dinheiro menos de 30 dias aplicados em CDB vai incidir o IOF ( Imposto sobre Operações Financeiras). Além disso, no CDB incide o Imposto de Renda.

Na minha opinião é um dos melhores investimentos em renda fixa visando o curto prazo: bom rendimento e baixo risco de crédito.

 

2 comentários sobre “Um grande oponente para a poupança: CDB!

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